Un prêt personnel se compare sur le TAEG, jamais sur le taux nominal, et sur des durées qui vont classiquement de 12 à 60 mois. Trois critères décident de l’acceptation : la stabilité de vos revenus, un taux d’endettement sous 35 % assurance comprise, et un historique bancaire sans incident. Point souvent ignoré : multiplier les simulations sur une courte période laisse des traces qui affaiblissent votre dossier.

Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté, régi par le Code de la consommation : les fonds sont versés sur le compte de l’emprunteur, sans justificatif d’utilisation, et remboursés par mensualités fixes sur une durée déterminée. Le TAEG, qui agrège le taux nominal, les frais de dossier et l’assurance emprunteur facultative, constitue le seul indicateur de comparaison entre deux offres. Il est plafonné par le taux d’usure que la Banque de France publie chaque trimestre. L’établissement prêteur apprécie la solvabilité à travers le taux d’endettement, plafonné à 35 % des revenus nets selon la recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière, le reste à vivre, la stabilité professionnelle et la consultation du FICP. Les indemnités de remboursement anticipé sont légalement plafonnées. Un courtier immatriculé à l’ORIAS, contrôlé par l’ACPR, sollicite plusieurs prêteurs simultanément.

Taux et durées en 2026

Les taux varient selon le montant, la durée, votre profil et l’établissement : il n’existe pas de taux unique. Le TAEG est l’indicateur à retenir, car il inclut le taux nominal, les frais de dossier, l’assurance et tous les frais obligatoires. Deux offres peuvent afficher le même taux nominal et présenter des TAEG très différents.

La durée pèse directement sur le coût total : plus elle s’allonge, plus les intérêts s’accumulent, même si la mensualité paraît confortable. Les durées classiques s’échelonnent de douze à soixante mois. Pour un projet modeste, douze à vingt-quatre mois suffisent. Au-delà de soixante mois, le surcoût devient substantiel — notre guide taux et durée du crédit consommation détaille les ordres de grandeur par montant.

Comment comparer les offres

• Comparez les TAEG, jamais les taux nominaux seuls. Une offre à taux modeste sur une longue durée peut coûter plus cher qu’un taux un peu plus élevé sur une durée courte.
• Vérifiez les conditions de remboursement anticipé. Certains établissements appliquent des indemnités ; sur un prêt personnel, elles sont plafonnées par la loi.
• Examinez l’assurance emprunteur. Elle est facultative sur ce type de prêt. Si vous y souscrivez, comparez les garanties — la loi Lagarde vous autorise à choisir un autre assureur, à garanties équivalentes.
• Confrontez au moins trois offres sur quatre points : TAEG, durée, coût total, conditions de remboursement anticipé.

Faire une simulation utile

Les simulateurs en ligne sont gratuits et sans engagement : vous renseignez le montant, la durée et votre situation pour obtenir un TAEG indicatif. Mais une simulation n’est pas une offre ferme — le taux définitif n’est arrêté qu’après analyse complète du dossier.

Pour qu’elle soit réaliste, préparez le montant exact de votre projet, la durée souhaitée et une estimation de votre capacité de remboursement. Le taux d’endettement maximum généralement accepté est de 35 % des revenus nets mensuels, assurance comprise ; au-delà, le dossier est refusé par la plupart des établissements.

Les critères d’acceptation

• La stabilité des revenus. Un CDI ou une situation professionnelle établie est un atout déterminant.
• Le taux d’endettement. Calculé sur l’ensemble de vos charges et crédits en cours, avec un seuil couramment retenu à 35 %.
• Le reste à vivre. Ce qui subsiste après paiement des charges doit être suffisant pour le foyer.
• L’historique de crédit. Les fichiers de la Banque de France sont consultés : un incident de paiement ou un fichage FICP constitue un frein sérieux.
• L’âge au terme du prêt. Certains établissements fixent une limite d’âge à l’échéance.

Chaque établissement applique ses propres critères : un refus chez une banque ne vaut pas refus partout. C’est précisément l’intérêt de passer par un intermédiaire qui connaît ces grilles.

L’intérêt d’un courtier agréé ORIAS

• Un panel élargi de prêteurs. Certaines banques ne distribuent leurs offres que par l’intermédiaire de courtiers.
• La connaissance des critères. Le courtier oriente votre dossier vers l’établissement le plus réceptif à votre profil, ce qui évite les refus en cascade.
• Un gain de temps. Vous fournissez vos informations une seule fois ; le courtier centralise, présente et négocie.

Avant de faire appel à lui, vérifiez son inscription sur le registre officiel de l’ORIAS. La vérification est gratuite et prend deux minutes.

Pour aller plus loin : la différence entre crédit affecté et prêt personnel, le cas des crédits sans justificatif, ou le rachat de crédit si vous gérez déjà plusieurs prêts.

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Sources

• Banque de France — Taux de l’usure, plafond légal des taux de crédit, révisé chaque trimestre.
• Haut Conseil de Stabilité Financière — règles d’octroi des crédits, dont le taux d’endettement maximal de 35 %.
• Service-Public.fr — Crédit à la consommation : obligations de la banque.
• ORIAS — registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance.

Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les taux et montants cités sont des ordres de grandeur susceptibles d’évoluer ; vérifiez les valeurs en vigueur auprès des sources officielles ci-dessus ou d’un courtier agréé ORIAS.

Écrit par Prescilla Fichter, Fondatrice de Mafusee.com