L’essentiel
- Crédit Mutuel et Caisse d’Épargne appartiennent à deux groupes différents : ce sont de vrais concurrents, et les mettre en concurrence a du sens.
- Dans les deux cas, les taux sont fixés région par région : la comparaison nationale reste indicative.
- Le Crédit Mutuel met en avant la modularité avec son prêt Modulimmo ; demandez à la Caisse d’Épargne les options prévues par son offre.
Deux structures mutualistes différentes
Le Crédit Mutuel est organisé en fédérations régionales réparties en deux grands ensembles : Crédit Mutuel Alliance Fédérale dans la plupart des régions, et Crédit Mutuel Arkéa en Bretagne et dans le Sud-Ouest. La Caisse d’Épargne compte une quinzaine de caisses régionales, toutes membres du groupe BPCE, comme les Banques Populaires. Dans les deux cas, les taux immobiliers sont fixés localement, ce qui génère des variations d’une région à l’autre. La comparaison nationale est donc indicative.
Comparatif crédit immobilier
| Critère | Crédit Mutuel | Caisse d’Épargne |
|---|---|---|
| Groupe | Crédit Mutuel Alliance Fédérale ou Crédit Mutuel Arkéa selon la région | BPCE |
| Taux | Fixés par chaque fédération régionale | Fixés par chaque caisse régionale |
| Frais de dossier | Variables selon la caisse, négociables | Variables selon la caisse, négociables |
| Modulation des mensualités | Oui, avec le prêt Modulimmo | Selon l’offre : à demander |
| Questionnaire de santé | Supprimé par la loi Lemoine dans toutes les banques, sous conditions (voir la FAQ) | |
| PTZ + PAS | Oui | Oui |
| Banque en ligne du groupe | Monabanq (Alliance Fédérale) ; Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa) | Pas de banque en ligne distincte |
Simulation chiffrée : l’impact réel sur votre mensualité
Pour mesurer ce que représente un petit écart de taux, prenons un emprunt de 200 000 € sur 20 ans et deux offres qui ne diffèrent que de 0,05 point. Ces taux sont choisis comme exemple : ce ne sont pas les taux pratiqués aujourd’hui par ces banques, qui dépendent de votre profil et de votre région.
| Offre | Taux (exemple) | Mensualité | Coût total | Coût des intérêts |
|---|---|---|---|---|
| Offre A | 3,30 % | 1 139 € | 273 473 € | 73 473 € |
| Offre B | 3,35 % | 1 145 € | 274 695 € | 74 695 € |
Un écart de 0,05 point représente environ 5 € par mois, soit 1 222 € sur 20 ans. C’est réel, mais des frais de dossier ou une assurance emprunteur mieux négociés peuvent peser autant, voire davantage. Comparez toujours le TAEG complet, et non le seul taux nominal, pour avoir une vision exacte du coût.
Exemple hors assurance emprunteur. Le TAEG final intègre assurance, frais de dossier et garantie.
IRA et modularité : ce que vous pouvez faire en cours de prêt
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : légalement plafonnées dans toutes les banques françaises à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû. Aucune indemnité n’est due si vous remboursez parce que vous vendez votre logement à la suite d’un changement de lieu de travail, du décès ou de la cessation forcée de l’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint.
Le prêt Modulimmo du Crédit Mutuel permet d’ajuster ses mensualités en cours de prêt, dans les limites du contrat. À la Caisse d’Épargne, les options de modulation ou de report dépendent de l’offre : demandez-les par écrit avant de comparer.
Contreparties demandées pour obtenir ces taux
Pour vous accorder leurs meilleures conditions, les deux banques demandent en général :
- Crédit Mutuel : ouverture d’un compte CM, domiciliation des revenus, assurance emprunteur du groupe proposée (comparez avant d’accepter).
- Caisse d’Épargne : ouverture d’un compte CE, domiciliation des revenus, produits d’épargne parfois proposés pour développer la relation.
Rappel légal : depuis le 1er janvier 2018, une banque ne peut exiger la domiciliation de vos revenus en échange d’un crédit immobilier que si elle vous accorde en contrepartie un avantage individualisé, par exemple un taux plus bas, et pour dix ans au maximum. L’offre de prêt doit préciser cet avantage et sa durée. Négociez une durée de domiciliation la plus courte possible.
Bon à savoir
Crédit Mutuel et Caisse d’Épargne sont de vrais concurrents. Ce n’est pas le cas de toutes les paires de banques : le CIC appartient au même groupe que la plupart des Crédit Mutuel, et la Caisse d’Épargne au même groupe que la Banque Populaire. Voir nos comparatifs Crédit Mutuel vs CIC et Banque Populaire vs Caisse d’Épargne.
Modulimmo et les options de la Caisse d’Épargne
Modulimmo est le prêt immobilier modulable du Crédit Mutuel : il permet d’augmenter ou de réduire ses mensualités en cours de prêt, selon les conditions prévues au contrat. La Caisse d’Épargne ne met pas en avant de produit équivalent sous un nom propre, mais ses offres peuvent prévoir des options de modulation ou de report d’échéances. La bonne méthode est la même dans les deux cas : demandez noir sur blanc ce qui est possible, dans quelles limites et à quel coût.
Frais bancaires : comparez vos deux agences
Les frais du quotidien (tenue de compte, carte, incidents) varient d’une caisse régionale à l’autre, dans les deux réseaux. Plutôt qu’un classement national, comparez les plaquettes tarifaires des deux agences près de chez vous, en fonction de votre usage réel. Sur la durée d’un crédit, quelques euros par mois finissent par compter.
Le point de vigilance
Avant de prendre rendez-vous avec les deux banques, décidez si vous passerez par un courtier. Une banque qui a déjà étudié votre demande en direct n’étudie généralement pas le même dossier présenté ensuite par un courtier. C’est le piège expliqué dans l’article Achat immobilier : qui contacter en premier ? Dans tous les cas, arrivez avec un dossier de prêt complet, et comparez des offres écrites, établies le même mois sur le même dossier.
FAQ — Crédit Mutuel vs Caisse d’Épargne
La Caisse d’Épargne propose-t-elle une banque en ligne ?
Elle n’a pas de banque en ligne distincte, comme Monabanq ou Fortuneo côté Crédit Mutuel. Elle propose en revanche la gestion de vos comptes et de nombreuses démarches en ligne, via son site et son application.
Le Crédit Mutuel est-il meilleur que la Caisse d’Épargne ?
Pas de façon générale. Les taux et les frais sont fixés localement dans les deux réseaux. Une Caisse d’Épargne bien gérée, avec un conseiller expérimenté, sera souvent préférable à une caisse Crédit Mutuel peu dynamique, et inversement. Comparez les offres écrites des deux agences près de chez vous.
Peut-on changer d’assurance emprunteur après la signature d’un prêt à la Caisse d’Épargne ou au Crédit Mutuel ?
Oui. La loi Lemoine permet depuis 2022 de changer d’assurance emprunteur à tout moment, quelle que soit la banque prêteuse. CM et CE sont tenus d’accepter une assurance externe offrant des garanties équivalentes. La même loi supprime le questionnaire de santé quand la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans.
Qu’est-ce que le taux d’usure et quel impact sur mon prêt ?
Le taux d’usure est le plafond légal du TAEG, publié par la Banque de France. Il s’applique de manière identique chez le CM et la Caisse d’Épargne. Si votre TAEG dépasse ce seuil, le prêt ne peut pas être accordé. Pour les profils limites (assurance chère, frais élevés), vérifiez le TAEG complet avant de vous engager.
Comment nous avons établi ce comparatif
- Sources publiques : sites officiels des banques, textes de loi et publications de la Banque de France.
- Pas de taux affichés : chaque caisse ou fédération régionale fixe ses propres conditions, qui changent souvent. Nous vous expliquons où se jouent les différences plutôt que d’afficher des taux qui seraient vite faux.
- Indépendance éditoriale : aucun établissement comparé ne rémunère mafusee.com pour sa présence dans ce comparatif.