Une inscription au FICP dure 5 ans pour un incident de paiement, 7 ans pour un dossier de surendettement. Elle s’efface automatiquement à l’échéance, sans démarche de votre part. Mais si vous remboursez l’intégralité des sommes dues, la radiation anticipée doit intervenir sous 15 jours. Voici comment vérifier votre situation gratuitement et quelle procédure correspond à votre cas.

L’inscription au FICP découle d’au moins deux mensualités impayées consécutives ou d’un retard supérieur à soixante jours, déclarés par l’établissement de crédit à la Banque de France. Elle dure cinq ans pour un incident de paiement simple, sept ans après dépôt d’un dossier auprès de la commission de surendettement. À ne pas confondre avec le Fichier Central des Chèques, qui recense les interdictions bancaires. La radiation est automatique à l’échéance, mais elle peut être anticipée sous quinze jours en cas de régularisation intégrale des sommes dues. Une inscription erronée se conteste auprès de la Banque de France, qui statue sous deux mois. La consultation de votre situation est gratuite, par courrier ou en ligne via FranceConnect. Un courtier agréé ORIAS, contrôlé par l’ACPR, prépare le retour au crédit.

Recevoir un refus de crédit sans comprendre pourquoi, puis découvrir que l’on est inscrit au FICP : la situation est stressante, mais elle n’est pas définitive. Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers n’est pas une condamnation bancaire permanente. Des procédures existent pour en sortir, des délais sont prévus, et un crédit reste possible même après un fichage.

Qu’est-ce que le FICP ?

Le FICP est un fichier national géré par la Banque de France. Il recense les personnes qui rencontrent des difficultés sérieuses de remboursement sur un ou plusieurs crédits.

Concrètement, un incident est inscrit lorsque vous accumulez au moins deux mensualités impayées consécutives sur un même crédit, ou lorsque vous présentez un retard de paiement supérieur à 60 jours. Les établissements de crédit ont l’obligation légale de déclarer ces incidents à la Banque de France (article L. 751-1 du Code monétaire et financier).

L’objectif du FICP est protecteur : il empêche un surendettement aggravé en bloquant l’octroi de nouveaux crédits à des personnes qui ne sont pas en mesure de les rembourser. Toute banque ou organisme de crédit consulte obligatoirement ce fichier avant d’accorder un prêt.

Comment savoir si vous êtes fiché au FICP ?

Vous pouvez être inscrit sans en être informé directement : les établissements ne sont pas tenus de vous prévenir au moment de la déclaration. C’est souvent au moment d’un refus de crédit que la découverte se fait.

La consultation est gratuite et confidentielle. Adressez un courrier à la Banque de France en indiquant vos nom, prénom, date et lieu de naissance, et adresse, accompagné d’une copie de votre pièce d’identité :

Banque de France — Service FICP — 48 rue Croix-des-Petits-Champs — CS 40001 — 75049 Paris Cedex 01

La réponse vous parvient sous 15 jours maximum. Depuis 2023, une consultation en ligne est également possible via ficp.banque-france.fr, avec une procédure sécurisée par FranceConnect.

Ce que contient la réponse : si vous êtes inscrit, la date d’inscription, la nature de l’incident, le montant impayé, et la date prévue de radiation automatique. En l’absence d’inscription, le courrier vous le confirme.

Motifs d’inscription et durées

Tous les incidents ne se valent pas : le motif d’inscription détermine la durée de votre présence dans le fichier.

Motif d’inscription	Durée maximale	Sortie anticipée
Incident de paiement simple	5 ans	Oui, si régularisation intégrale
Dossier de surendettement déposé	7 ans	Non, sauf effacement total des dettes
Crédit renouvelable non régularisé	5 ans	Oui, si régularisation intégrale
Prêt viager hypothécaire	5 ans	Oui, si régularisation intégrale

Le délai court à compter de la date de déclaration par l’établissement prêteur. Passé ce délai, la Banque de France efface automatiquement votre inscription, sans démarche de votre part. Si la radiation ne se fait pas, signalez l’oubli par courrier.

Comment sortir du FICP : les quatre voies

1. Le règlement intégral des sommes dues. Si vous remboursez la totalité des impayés, l’établissement doit demander la radiation anticipée auprès de la Banque de France sous 15 jours. S’il ne le fait pas, relancez la Banque de France directement avec une preuve de remboursement.
2. Le plan de surendettement accepté. Si la commission valide un plan conventionnel de redressement, l’inscription reste active pour la durée du plan (jusqu’à 7 ans). La radiation est automatique à l’issue. Aucune sortie anticipée n’est possible, sauf effacement total des dettes.
3. L’attente de la radiation automatique. Si vous ne pouvez pas rembourser, l’inscription s’efface d’elle-même à l’expiration du délai légal. Aucune démarche n’est nécessaire.
4. La contestation d’une inscription abusive. Crédit déjà remboursé, erreur de l’établissement, doublon : contestez par courrier auprès de la Banque de France en joignant tous les justificatifs. Elle statue sous deux mois.

Peut-on obtenir un crédit en étant fiché ?

Oui, mais avec des restrictions importantes. Les banques classiques refusent quasi systématiquement, la consultation du fichier leur étant imposée par la loi. Plusieurs options restent cependant accessibles — notre guide détaille les solutions de crédit pour profil FICP.

• Le microcrédit personnel. De 500 à 8 000 €, accordé par l’Adie ou le Crédit Municipal, sous conditions de ressources et avec un projet précis (formation, mobilité, insertion). Le taux est encadré par la loi et un suivi personnalisé est souvent inclus.
• Le rachat de crédit avec un courtier spécialisé. Si votre situation s’est améliorée, un courtier agréé ORIAS peut monter un dossier incluant une part immobilière. Certains établissements étudient ces profils si l’inscription date de plus de 2 ans et que le reste à vivre est suffisant.
• Le prêt sur gage. Le Crédit Municipal ne consulte pas le FICP : le prêt est garanti par le dépôt d’un bien de valeur.
• Le crédit entre particuliers. Les plateformes de crowdlending ne consultent pas systématiquement le FICP. Les taux sont souvent plus élevés, et un défaut de paiement peut entraîner des procédures de recouvrement.

Le rôle du courtier agréé ORIAS

• Une analyse globale. Le courtier ne se limite pas à votre inscription : il examine la stabilité de vos revenus, votre taux d’endettement, votre reste à vivre, votre apport, l’ancienneté du fichage. Il identifie les points forts à mettre en avant.
• La sélection des bons établissements. Tous les organismes n’ont pas la même politique face aux profils FICP. Il oriente votre demande vers ceux qui acceptent d’examiner ces dossiers.
• Un dossier solide. Les prêteurs qui acceptent ces profils sont exigeants. Le courtier prépare un argumentaire : justificatifs de revenus réguliers, épargne disponible, absence d’incidents récents, cohérence du projet.
• Une protection. L’immatriculation ORIAS garantit une assurance responsabilité civile professionnelle, une garantie financière et les compétences requises. Vérifiez-la sur orias.fr.

Les erreurs à éviter

• Multiplier les demandes de crédit. Chaque demande déclenche une consultation du fichier. En les enchaînant, vous multipliez les traces sans augmenter vos chances, et les refus successifs détériorent votre profil.
• Ignorer une inscription que vous croyez injustifiée. Erreur de saisie, homonyme mal identifié, dette déjà remboursée : tout cela se corrige. Ne laissez pas une inscription erronée bloquer vos projets.
• Chercher un crédit en ligne sans vérifier l’intermédiaire. Le fichage attire des organismes peu scrupuleux qui promettent un crédit facile contre des frais avancés. Vérifiez l’inscription ORIAS avant de transmettre le moindre document.
• Supposer que la radiation s’est faite. Elle fonctionne dans la majorité des cas, mais des oublis arrivent. Vérifiez votre situation après la date théorique de radiation.

Pour aller plus loin : les solutions de rachat de crédit en situation FICP, ou notre guide rachat de crédit pour dossier difficile.

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Sources

• Banque de France — Taux de l’usure, plafond légal des taux de crédit, révisé chaque trimestre.
• Haut Conseil de Stabilité Financière — règles d’octroi des crédits, dont le taux d’endettement maximal de 35 %.
• Service-Public.fr — Crédit à la consommation : obligations de la banque.
• ORIAS — registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance.

Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les taux et montants cités sont des ordres de grandeur susceptibles d’évoluer ; vérifiez les valeurs en vigueur auprès des sources officielles ci-dessus ou d’un courtier agréé ORIAS.

Écrit par Prescilla Fichter, Fondatrice de Mafusee.com