C’est quoi, la prévoyance TNS ?
La prévoyance TNS, c’est une assurance qui protège votre revenu en cas de problème de santé grave.
Le principe
Si vous êtes victime d’un accident, d’une maladie grave, ou d’une invalidité, et que vous ne pouvez plus travailler, la prévoyance TNS vous verse un revenu de remplacement.
Concrètement, elle vous permet de :
- Continuer à toucher un revenu même si vous ne pouvez plus travailler
- Payer vos charges professionnelles (loyer, électricité, salaires…)
- Protéger votre famille financièrement
- Sauver votre entreprise en maintenant votre activité à flot
💡 Bon à savoir : La prévoyance TNS n’est pas obligatoire par la loi, mais elle est absolument essentielle si vous êtes travailleur indépendant.
Pourquoi les TNS ont besoin d’une prévoyance ?
Parce qu’en tant que travailleur indépendant, vous n’avez pas les mêmes protections qu’un salarié.
Un salarié :
- Touche des indemnités journalières de la Sécurité sociale (environ 50 % de son salaire)
- Peut bénéficier de compléments de la part de son employeur
- Est souvent couvert par une mutuelle d’entreprise
Un travailleur indépendant (TNS) :
- Touche des indemnités journalières très faibles (environ 23 € à 62 €/jour selon les cas)
- N’a pas de complément de revenu
- Doit payer ses charges professionnelles même s’il ne travaille plus
Résultat : en cas de gros pépin, vous vous retrouvez sans revenu suffisant, avec des charges à payer.
C’est là que la prévoyance TNS intervient.
Qu’est-ce que la prévoyance TNS couvre vraiment ?
Important : La prévoyance TNS n’est pas faite pour un rhume, une angine ou une gastro.
Elle intervient en cas de gros problème de santé :
- Accident grave
- Maladie longue durée (cancer, AVC, maladie chronique…)
- Arrêt de travail prolongé
- Invalidité permanente
- Décès
Voici les principales garanties d’un contrat de prévoyance TNS.
1. Indemnités journalières (IJ)
En cas d’incapacité temporaire de travail (vous ne pouvez plus travailler pendant un certain temps), la prévoyance vous verse des indemnités journalières pour compenser votre perte de revenu.
Exemple concret :
Vous avez un accident et vous ne pouvez plus travailler pendant 6 mois.
Sans prévoyance :
- Indemnités de la Sécurité sociale : environ 40 €/jour
- Total sur 6 mois : environ 7 200 €
Avec prévoyance TNS :
- Indemnités de la prévoyance : 100 €/jour (selon votre contrat)
- Total sur 6 mois : environ 18 000 €
Vous gagnez 10 800 € de plus, ce qui vous permet de payer vos charges et de vivre normalement.
💡 Bon à savoir : Les indemnités journalières sont versées après un délai de franchise (souvent 30, 60 ou 90 jours). Plus le délai est court, plus la cotisation est élevée.
2. Rente d’invalidité
Si vous devenez invalide de manière permanente (vous ne pouvez plus exercer votre activité), la prévoyance vous verse une rente mensuelle à vie.
Cette rente vous permet de :
- Maintenir votre niveau de vie
- Payer vos charges
- Protéger votre famille
Exemple concret :
Vous êtes victime d’un accident qui vous rend invalide à 66 %.
Votre prévoyance vous verse une rente de 2 000 €/mois à vie.
Sans prévoyance, vous n’auriez eu que les aides de la Sécurité sociale (souvent insuffisantes).
3. Capital décès
En cas de décès, la prévoyance verse un capital à vos proches (conjoint, enfants…).
Ce capital leur permet de :
- Maintenir leur niveau de vie
- Rembourser les dettes (crédit immobilier, crédit professionnel…)
- Faire face aux frais immédiats (obsèques, démarches…)
Exemple concret :
En cas de décès, votre famille reçoit un capital de 150 000 €.
Ce capital leur permet de rembourser le crédit immobilier et de vivre sereinement pendant plusieurs années.
💡 Bon à savoir : Le capital décès peut être modulé selon vos besoins (50 000 €, 100 000 €, 200 000 €…).
4. Rente éducation
Si vous avez des enfants, certains contrats de prévoyance prévoient une rente éducation.
En cas de décès ou d’invalidité, cette rente est versée à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études (souvent jusqu’à 25 ans).
Exemple concret :
En cas de décès, vos enfants reçoivent chacun une rente de 500 €/mois jusqu’à leurs 25 ans.
Cela leur permet de continuer leurs études et de vivre décemment.
5. Garantie frais généraux (optionnelle)
Cette garantie couvre vos charges professionnelles (loyer, électricité, salaires…) si vous ne pouvez plus travailler.
C’est particulièrement utile si vous avez un local commercial, des salariés, ou des charges fixes importantes.
Exemple concret :
Vous avez un accident et vous ne pouvez plus travailler pendant 3 mois.
Vos charges professionnelles (loyer, électricité, salaires) s’élèvent à 3 000 €/mois.
La garantie frais généraux prend en charge ces 9 000 € pendant votre arrêt.
Sans cette garantie, vous auriez dû payer ces charges de votre poche (ou fermer votre activité).
Pourquoi la prévoyance TNS est indispensable
Maintenant, parlons franchement.
Si vous êtes travailleur indépendant et que vous n’avez pas de prévoyance, vous jouez à la roulette russe.
Voici pourquoi.
1. Les indemnités de la Sécurité sociale sont très faibles
En tant que TNS, les indemnités journalières de la Sécurité sociale sont ridicules :
- Entre 23 € et 62 €/jour selon votre activité
- Versées après un délai de carence de 3 jours
Avec 40 €/jour, vous ne pouvez pas :
- Payer votre loyer
- Payer vos charges professionnelles
- Nourrir votre famille
- Maintenir votre niveau de vie
Vous êtes en difficulté dès le premier mois.
2. Un accident ou une maladie grave peut arriver à tout le monde
Vous pensez peut-être : « Ça n’arrive qu’aux autres. »
C’est faux.
Chaque année en France, des milliers de travailleurs indépendants sont victimes de :
- Accidents graves (voiture, travail…)
- Maladies longues durées (cancer, AVC…)
- Burnout, dépression
Et sans prévoyance, beaucoup d’entre eux voient leur activité s’effondrer en quelques mois.
💡 Bon à savoir : Selon les statistiques, 1 personne sur 3 sera en arrêt de travail de plus de 90 jours au moins une fois dans sa carrière.
3. Votre activité dépend de vous
En tant qu’indépendant, vous êtes votre entreprise.
Si vous ne pouvez plus travailler, votre activité s’arrête.
Résultat :
- Vous n’avez plus de revenu
- Vos charges professionnelles continuent de tomber
- Vos clients partent chez la concurrence
- Votre entreprise périclite
La prévoyance TNS vous permet de maintenir votre activité à flot, même en cas de coup dur.
4. Votre famille dépend de vous
Si vous êtes le principal soutien financier de votre famille, que se passe-t-il si vous ne pouvez plus travailler ?
Sans prévoyance :
- Votre famille n’a plus de revenu
- Vous devez puiser dans votre épargne (si vous en avez)
- Vous risquez de perdre votre maison, votre voiture…
La prévoyance TNS protège votre famille en vous assurant un revenu de remplacement.
Comment choisir sa prévoyance TNS avec un courtier
Les contrats de prévoyance TNS sont complexes.
Il y a des dizaines d’assureurs, des centaines de formules, et il est difficile de savoir laquelle est adaptée à votre situation.
C’est là qu’un courtier en prévoyance intervient.
Le courtier analyse votre situation
Il vous pose les bonnes questions :
- Quel est votre revenu actuel ?
- Quelles sont vos charges professionnelles ?
- Avez-vous des personnes à charge ?
- Quel niveau de protection souhaitez-vous ?
Le courtier compare toutes les offres du marché
Il compare les contrats de tous les assureurs et vous présente ceux qui sont adaptés à votre profil et à votre budget.
Le courtier vous explique clairement les garanties
Il traduit le jargon des assureurs et vous explique :
- Ce qui est couvert (et ce qui ne l’est pas)
- Les délais de franchise
- Les exclusions
- Le montant des indemnités
Le courtier négocie pour vous
Il négocie le meilleur rapport qualité-prix et vous aide à trouver une prévoyance efficace sans payer trop cher.
💡 Bon à savoir : Un courtier en prévoyance est généralement rémunéré par l’assureur. Vous ne payez rien de plus, et vous êtes sûr(e) de faire le bon choix.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Le coût d’une prévoyance TNS varie selon :
- Votre âge
- Votre état de santé
- Votre profession
- Le niveau de garanties choisi
- Le délai de franchise
En moyenne, comptez entre 50 € et 200 €/mois.
Oui, c’est un budget.
Mais c’est un investissement vital pour protéger votre activité et votre famille.
💡 Bon à savoir : Les cotisations de prévoyance TNS sont déductibles de vos revenus imposables (dans certaines limites). Vous récupérez une partie du coût via les impôts.
Récapitulatif : pourquoi la prévoyance TNS est indispensable
Voici ce qu’il faut retenir :
La prévoyance TNS, c’est :
- Une assurance qui protège votre revenu en cas de gros problème de santé
- Indemnités journalières, rente d’invalidité, capital décès, rente éducation, garantie frais généraux
Pourquoi c’est indispensable :
- Les indemnités de la Sécurité sociale sont très faibles (23 à 62 €/jour)
- Un accident ou une maladie grave peut arriver à tout le monde
- Votre activité dépend de vous
- Votre famille dépend de vous
Comment choisir avec un courtier :
- Il analyse votre situation
- Il compare toutes les offres du marché
- Il vous explique clairement les garanties
- Il négocie pour vous
Coût moyen : entre 50 € et 200 €/mois (déductible fiscalement)
Conclusion
La prévoyance TNS, ce n’est pas un luxe.
C’est une nécessité absolue si vous êtes travailleur indépendant.
Parce qu’en cas de gros pépin, c’est elle qui vous sauve.
Elle vous permet de :
- Continuer à toucher un revenu
- Payer vos charges
- Protéger votre famille
- Sauver votre entreprise
Chaque année, elle sauve la vie professionnelle (et personnelle) de milliers d’indépendants.
Alors, ne jouez pas à la roulette russe.
Protégez-vous.
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