L’essentiel de l’article
- Un PEL ouvert entre 2011 et 2016 avec un taux prêt à 2,20 % est extrêmement précieux en 2025 — à mobiliser en priorité.
- Les droits à prêt PEL sont transmissibles entre membres de la même famille : vérifiez si un proche a des droits inutilisés.
- PEL et PTZ se cumulent — un courtier construit le montage optimal entre tous ces dispositifs.
Le Plan Épargne Logement et le Compte Épargne Logement sont deux produits d’épargne réglementés qui donnent accès à un prêt immobilier à taux préférentiel. En 2025, leur pertinence dépend du taux de votre contrat et des conditions de marché actuelles — parfois avantageux, parfois moins que le marché.
PEL et CEL : rappel du fonctionnement
Bon à savoir
Pour utiliser votre prêt PEL, vous devez en faire la demande auprès de la banque qui détient le plan. Elle n’est pas obligée de vous accorder le prêt (critères de solvabilité classiques), mais si elle refuse, vous pouvez porter vos droits à prêt dans une autre banque qui, elle, accepte de vous financer.
Le Plan Épargne Logement (PEL)
Le PEL est un compte d’épargne à taux fixe sur lequel vous versez régulièrement pendant une durée minimale de 4 ans. À l’issue de cette période, vous pouvez soit continuer à épargner (jusqu’à 10 ans maximum), soit demander un prêt PEL. Le taux du prêt PEL est fixé à l’ouverture du plan et ne varie pas, quelle que soit l’évolution des taux du marché.
Le Compte Épargne Logement (CEL)
Le CEL est plus souple : pas de versements minimums obligatoires, retrait possible à tout moment. Il génère des droits à prêt progressivement selon les intérêts accumulés. Le montant empruntable est plafonné à 23 000 €, contre 92 000 € pour le PEL.
Le taux du prêt PEL est-il intéressant en 2025 ?
Tout dépend de la date d’ouverture de votre plan :
| Période d’ouverture du PEL | Taux du prêt PEL | Comparé au marché 2025 |
|---|---|---|
| Avant 2011 | 4,20 % | Moins avantageux |
| 2011 – 2015 | 2,20 % | Très avantageux |
| 2015 – 2016 | 2,15 % à 3,20 % | Avantageux selon le marché |
| Depuis 2023 | 3,45 % | Proche du marché |
Un PEL ouvert entre 2011 et 2016 avec un taux de prêt à 2,20 % est un trésor à utiliser absolument en 2025, où les taux de marché tournent autour de 3,50 % à 3,80 %. Vérifiez la date d’ouverture de votre contrat avant toute décision. Comparez ensuite avec notre simulateur de prêt.
Comment calculer ses droits à prêt PEL ?
Les droits à prêt sont calculés sur la base des « droits acquis », c’est-à-dire des intérêts générés sur l’épargne accumulée. La formule officielle : montant du prêt = (intérêts acquis × coefficient multiplicateur). Ce coefficient varie selon la durée de remboursement souhaitée.
En pratique, un PEL alimenté à 540 € par mois pendant 4 ans génère des droits à prêt d’environ 30 000 à 40 000 € selon la durée choisie. Ce montant se cumule avec votre apport personnel et les autres prêts aidés dans le plan de financement global.
PEL ou CEL : droits à prêt transmissibles dans la famille
Un avantage peu connu : les droits à prêt générés par un PEL ou un CEL sont transmissibles entre membres d’une même famille (ascendants, descendants, conjoints). Si votre parent possède un PEL avec des droits à prêt non utilisés, il peut vous les transmettre pour financer votre achat. La procédure nécessite une attestation notariée, mais elle permet de mobiliser des droits dormants dans la famille.
Fiscalité du PEL en 2025 : ce qui a changé
Depuis le 1er janvier 2018, les intérêts des PEL ouverts après cette date sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % dès la première année. Les PEL ouverts avant 2018 conservent leur exonération fiscale pendant les 12 premières années. Ce changement réduit l’attrait épargne des nouveaux PEL, mais ne modifie pas l’intérêt du prêt PEL pour les contrats anciens.
Faut-il utiliser son PEL ou le laisser fructifier ?
Si le taux de votre prêt PEL est inférieur au taux du marché, utilisez-le — chaque point de moins sur la portion empruntée via le PEL représente une économie réelle. Si votre PEL date d’avant 2011 avec un taux à 4,20 %, il est moins avantageux que le marché actuel : dans ce cas, clôturer le PEL pour récupérer l’épargne comme apport peut être plus intéressant. Un courtier ou un conseiller financier peut modéliser les deux scénarios précisément. Consultez aussi notre guide sur le PTZ pour combiner les dispositifs.
FAQ — PEL, CEL et prêt immobilier
Peut-on cumuler un prêt PEL avec un PTZ ?
Oui. Le prêt PEL, le CEL et le PTZ sont des dispositifs indépendants qui se cumulent. Un montage avec PTZ + prêt PEL + Prêt Action Logement peut constituer une part significative du financement sans recours au marché, avec des taux très compétitifs sur les portions couvertes.
Que se passe-t-il si je clôture mon PEL avant d’avoir utilisé les droits à prêt ?
Vous perdez définitivement les droits à prêt. Une clôture avant 4 ans entraîne aussi une pénalité sur le taux d’épargne (ramené au taux du CEL). Si votre PEL a plus de 4 ans, la clôture est sans pénalité — mais les droits à prêt disparaissent définitivement. Réfléchissez avant de clôturer si un projet immobilier est à l’horizon.
L’avis de notre expert
Beaucoup d’emprunteurs ont un PEL ouvert par leurs parents à leur naissance ou pendant l’adolescence, souvent oublié dans un tiroir. Retrouvez-le, vérifiez sa date d’ouverture et son taux de prêt — ce vieux contrat peut valoir plusieurs milliers d’euros d’économies sur votre futur crédit immobilier.