C’est quoi, l’assurance emprunteur ?
Avant de parler d’économies, rappelons rapidement ce qu’est l’assurance emprunteur.
Le principe
Quand vous empruntez pour acheter un bien immobilier, la banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur.
Cette assurance protège la banque (et vous) en cas de :
- Décès
- Invalidité permanente
- Incapacité temporaire de travail
- Perte d’emploi (selon les contrats)
Si l’un de ces événements survient, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt.
💡 Bon à savoir : L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire par la loi, mais elle est exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier.
Combien ça coûte ?
Le coût de l’assurance emprunteur varie selon :
- Votre âge
- Votre état de santé
- Votre profession
- Le montant et la durée de votre prêt
- Le taux d’assurance appliqué
En moyenne, l’assurance représente entre 25 % et 35 % du coût total de votre crédit.
Exemple concret :
Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans :
- Coût total du crédit (capital + intérêts) : environ 320 000 €
- Coût de l’assurance emprunteur : entre 25 000 € et 40 000 €
C’est énorme.
Et c’est là qu’on peut faire des économies massives.
Pourquoi l’assurance de votre banque est si chère ?
Quand vous souscrivez un prêt, votre banque vous propose automatiquement son assurance emprunteur.
Et dans 9 cas sur 10, cette assurance est beaucoup trop chère.
Pourquoi ?
1. La banque applique un taux unique pour tout le monde
Les banques appliquent souvent un taux moyen qui ne tient pas compte de votre profil individuel.
Résultat : si vous êtes jeune, en bonne santé, non-fumeur, et que vous avez un métier peu risqué, vous payez pour les autres.
2. La banque se fait une marge confortable
L’assurance emprunteur est une source de revenus importante pour les banques.
Elles ont tout intérêt à vous proposer leur propre assurance, qui leur rapporte beaucoup.
3. Vous n’avez pas cherché ailleurs
Beaucoup de gens pensent qu’ils sont obligés de prendre l’assurance de leur banque.
C’est faux.
Depuis 2010, vous avez le droit de choisir une assurance externe (on appelle ça la délégation d’assurance).
Et depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, même si votre prêt est déjà en cours.
💡 Bon à savoir : Beaucoup de banques ne vous expliquent pas clairement que vous pouvez choisir une autre assurance. C’est à vous de poser la question ou de faire vos recherches.
Vous pouvez changer votre assurance emprunteur à tout moment
C’est une information essentielle que beaucoup de gens ignorent encore.
Avant 2022
Avant, vous ne pouviez changer d’assurance que :
- À la souscription du prêt
- Pendant la première année (loi Hamon)
- À chaque date anniversaire du contrat (loi Bourquin)
C’était compliqué et contraignant.
Depuis 2022 : changement à tout moment
Depuis le 1er juin 2022, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer votre assurance emprunteur à tout moment.
Sans frais. Sans pénalités. Quand vous voulez.
La seule condition : que votre nouvelle assurance offre au minimum les mêmes garanties que l’ancienne (on appelle ça l’équivalence de garanties).
💡 Bon à savoir : Même si votre prêt a déjà 10 ans, vous pouvez encore changer d’assurance et économiser des milliers d’euros sur les années restantes.
Comment économiser jusqu’à 15 000 € avec un courtier ?
Maintenant, passons au concret : comment économiser vraiment ?
Étape 1 : Comparer les assurances du marché
La première étape, c’est de comparer les offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché.
Il existe des dizaines de compagnies d’assurance qui proposent des contrats souvent bien moins chers que ceux des banques.
Le problème ?
C’est compliqué de comparer tout ça seul(e) :
- Les garanties ne sont pas toujours les mêmes
- Les taux varient selon votre profil
- Il faut vérifier l’équivalence de garanties avec votre contrat actuel
La solution : passer par un courtier en assurance.
Étape 2 : Le courtier trouve la meilleure offre pour vous
Un courtier en assurance emprunteur fait tout le travail pour vous.
Il :
- Analyse votre contrat actuel
- Compare toutes les offres du marché
- Trouve le contrat le moins cher avec des garanties équivalentes (ou meilleures)
- Vérifie que le contrat respecte les exigences de votre banque
- S’occupe de toutes les démarches administratives
Résultat : vous économisez du temps, de l’argent, et vous êtes sûr(e) de faire le bon choix.
💡 Bon à savoir : Un courtier en assurance a accès à des contrats que vous ne trouverez pas en ligne. Il négocie directement avec les assureurs pour obtenir les meilleurs tarifs.
Étape 3 : Vous économisez des milliers d’euros
Voici un exemple concret pour que vous compreniez bien l’ampleur des économies possibles.
Situation de départ :
Vous avez un prêt de 200 000 € sur 20 ans.
Votre assurance actuelle (celle de la banque) :
- Taux d’assurance : 0,36 % du capital emprunté
- Coût mensuel : environ 60 €
- Coût total sur 20 ans : 14 400 €
Après changement avec un courtier :
Le courtier trouve une assurance externe :
- Taux d’assurance : 0,15 % du capital emprunté
- Coût mensuel : environ 25 €
- Coût total sur 20 ans : 6 000 €
Économie totale : 8 400 €
Et si vous changez alors qu’il vous reste seulement 10 ans de prêt, vous économisez encore 4 200 €.
Et dans certains cas, l’économie peut aller jusqu’à 15 000 € ou plus.
Les garanties à vérifier avant de changer d’assurance
Attention : pour que votre banque accepte le changement d’assurance, il faut que la nouvelle offre propose au minimum les mêmes garanties que l’ancienne.
Voici les garanties principales à vérifier :
1. Garantie décès
En cas de décès, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque.
À vérifier : Le montant assuré doit couvrir 100 % du capital restant dû.
2. Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Si vous devenez totalement dépendant(e) et que vous ne pouvez plus exercer aucune activité, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt.
À vérifier : Cette garantie doit être incluse.
3. Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Si vous êtes temporairement incapable de travailler (maladie, accident), l’assurance prend en charge vos mensualités.
À vérifier :
- La durée de la franchise (délai avant que l’assurance intervienne)
- Le taux de prise en charge (50 %, 100 %…)
4. Garantie IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle)
Si vous devenez invalide de manière permanente, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités.
À vérifier :
- Le taux d’invalidité à partir duquel la garantie s’applique
- Le taux de prise en charge
5. Garantie perte d’emploi (optionnelle)
En cas de licenciement, l’assurance prend en charge vos mensualités pendant une durée limitée.
À vérifier :
- Cette garantie est souvent optionnelle
- Les conditions d’application (délai de carence, durée maximale…)
💡 Bon à savoir : Le courtier vérifie automatiquement que la nouvelle assurance respecte l’équivalence de garanties exigée par votre banque. Vous n’avez pas à vous en soucier.
Les étapes concrètes pour changer votre assurance emprunteur
Voici comment ça se passe dans la pratique.
Étape 1 : Contactez un courtier en assurance
Le courtier analyse votre situation :
- Votre contrat actuel
- Votre profil (âge, santé, profession…)
- Le montant et la durée restante de votre prêt
Étape 2 : Le courtier compare et vous propose la meilleure offre
Il compare toutes les offres du marché et vous présente celle qui est la moins chère, avec des garanties équivalentes ou meilleures.
Étape 3 : Vous signez le nouveau contrat
Une fois que vous avez choisi l’offre, vous signez le nouveau contrat d’assurance.
Étape 4 : Le courtier envoie la demande à votre banque
Le courtier (ou vous) envoie à votre banque :
- Le nouveau contrat d’assurance
- Une demande de substitution
La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser.
💡 Bon à savoir : La banque ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes. Si elle refuse sans motif valable, elle est en tort.
Étape 5 : Votre nouvelle assurance prend le relais
Une fois acceptée, votre nouvelle assurance remplace l’ancienne.
Vous commencez à payer votre nouvelle mensualité (bien moins chère) et vous économisez des milliers d’euros sur la durée.
Combien coûte un courtier en assurance emprunteur ?
Bonne nouvelle : dans la plupart des cas, le courtier ne vous coûte pas grand chose.
Il est rémunéré par l’assureur qui vous vend le contrat.
Vous gagnez du temps, de l’argent, et vous n’avez aucun frais supplémentaire à payer.
💡 Bon à savoir : Même si certains courtiers facturent des honoraires (entre 200 € et 500 €), vous restez largement gagnant(e) au final, car vous économisez plusieurs milliers d’euros sur votre assurance.
Récapitulatif : comment économiser 15 000 € sur votre assurance de prêt
Voici ce qu’il faut retenir :
Pourquoi l’assurance de votre banque est chère :
- Taux unique qui ne tient pas compte de votre profil
- La banque se fait une marge confortable
- Vous n’avez pas cherché ailleurs
Vous pouvez changer d’assurance à tout moment :
- Depuis 2022, sans frais ni pénalités
- Même si votre prêt est déjà en cours depuis 10 ans
- À condition de respecter l’équivalence de garanties
Un courtier vous fait économiser des milliers d’euros :
- Il compare toutes les offres du marché
- Il trouve le contrat le moins cher avec les mêmes garanties
- Il s’occupe de toutes les démarches
- Il est généralement gratuit (rémunéré par l’assureur)
Les étapes pour changer :
- Contacter un courtier
- Recevoir une offre moins chère
- Signer le nouveau contrat
- Le courtier envoie la demande à votre banque
- Votre nouvelle assurance prend le relais
Économie possible : jusqu’à 15 000 € sur la durée de votre prêt.
Conclusion
Vous l’avez compris : l’assurance emprunteur, c’est un gros poste de dépense.
Mais c’est aussi un énorme levier d’économies.
Si vous payez l’assurance de votre banque, il y a de fortes chances que vous payiez bien trop cher.
La bonne nouvelle ? Vous pouvez changer à tout moment, sans frais, sans pénalités.
Et en passant par un courtier, vous pouvez économiser des milliers d’euros sans aucun effort.
Alors, pourquoi attendre ?
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💬 Vous avez des questions ?
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